争议不断，“京东互保”上线时间未定

近期，互联网相互保险在我国迅速走红。

与当下的火爆场面相比，去年信美人寿相互保险社（下称“信美相互”）、众惠财产相互保险社（下称“众惠相互”）以及汇友建工财产相互保险社还处在保费收入少、成立首年亏损的状态。更没有人预料到，时至2018年底，在阿里、京东等互联网巨头的推波助澜下，相互保险可以在瞬间刷出一种销售新高度。

相互保突然火爆

先是支付宝与信美相互推出的相互保用户在短短一个月内就达2000万人，紧接着，京东金融联合众惠相互联合推出的“京东互保”于11月13日短暂灰度上线测试期间也受到很多客户青睐。关于近日有媒体报道称，京东互保可能在月底再次上线的消息，众惠相互相关人士在接受《国际金融报》记者采访时表示，重新启动还未有确切时间表。

不管下架的原因是什么，但毋庸置疑的是相互保险真的火了。为什么火热程度如此高？有人认为，可能是该产品会代替重疾险。以蚂蚁保险联合信美相互推出相互保为例，只要芝麻分650及以上的蚂蚁会员（60岁以内）0元加入，每月支付一定金额，就可享受覆盖100种大病的10万元或30万元保障金。而京东互保优势再升级，几乎没有入门门槛，除了可以保障100种重疾，还增加了30种轻症保障。

从保额看，京东互保比蚂蚁相互保分段更细致，保额根据不同年龄段分5万元、10万元、20万元、30万元四档，进一步覆盖出生30天至70周岁人群的保险保障需求。且参与者年龄也扩至70周岁，而相互保限定在60岁以下，分两个档。

几大争议问题待解

产品优势如此明显，时至年底，看似信美相互和众惠相互2018年终于可以改善其亏损局面。不过数据显示，信美相互保险社前三季度亏损高达8448万元，且2017年全年亏损1.69亿元。众惠相互前三季度净亏损累计7083.37万元，去年全年累计亏损6058.5万元。

虽然前景较好，但有业内人士提出了几点质疑。首先，蚂蚁相互保和京东互保可能不是真正的相互保险。

所谓相互保险组织，是指在平等自愿、民主管理的基础上，由全体会员持有并以互助合作方式为会员提供保险服务的组织。而近期热门的相互保操作手法更像团险。其投保人是流量平台，而不是个人，且用户对承保的相互保险公司没有任何影响力。

其次，收取的10%的管理费能否覆盖经营成本，且互联网公司和相互保险社公司如何分成？这中间的手续费是否合理？再者，相互保险是否受《保险法》及监管商业保险公司的规定约束？以上诸多争议焦点成了相互保险发展亟待解决的问题。

目前两款相互保险产品仍处于“试错阶段”，但根据中金公司2015年发布的一份研究报告，中国相互保险市场前景广阔，预计10年后（2025年）相互保险市场份额有望达到10%，市场空间达到7600亿元左右。而根据国际相互合作保险组织联盟（ICMIF）统计数据，截至2014年，全球相互保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。

国务院发展研究中心保险办公室副主任朱俊生在接受《国际金融报》记者采访时表示，目前相互保还处于一个起步阶段，盈亏状况还需进一步的观察。因为相互保产品形式的特点，购买便捷，操作简单，将更易于被年轻群体接受。另外，年轻群体生活压力较大，其产品保费相对较低，且大都镶嵌在年轻人比较集中的消费场景中，符合年轻人的消费习惯。因此，相互保的未来市场前景是值得期待的。

事实上，除了互联网巨头看中相互保险的潜力外，据悉，自2016年初《相互保险组织试行办法》出台后，很多社会资本均看好这一新兴领域，申请机构超过30余家，且一些海外相互保险社也开始在国内进行布局。